Оксана давно мріє про власне авто і планує найближчим часом взяти автокредит. Але чи є у неї на це шанси, враховуючи, що її офіційна зарплата невелика, але є додатковий дохід? Давайте розглянемо, чи зможе Оксана отримати автокредит або гроші в кредит на карточку, зробимо розрахунок платоспроможності і дізнаємося, що таке коефіцієнт боргового навантаження.
Як розрахувати коефіцієнт боргового навантаження?
Коефіцієнт боргового навантаження (Payment-to-Income Ratio, далі — PTI) — це відношення платежів за всіма кредитами до її щомісячного доходу. Банки та фінансові компанії, приймаючи рішення про надання кредиту, обчислюють PTI. Якщо понад 50% доходу складають виплати по кредитам, такий PTI вважається високим.
Навіщо банки та фінансові компанії розраховують PTI? Це допомагає їм оцінювати ризики. Якщо у позичальника високий PTI, зростає ймовірність того, що він не зможе погасити борг. А отже, банк або фінансова компанія ризикує отримати збитки. Звісно, що організаціям це не вигідно. Тому вони можуть встановлювати вищі відсотки за такі кредити або взагалі відмовляти у їх видачі.
Чому варто оцінювати свій PTI?
Витрачати понад 50% доходу на виплати боргів — ризиковано і для самого боржника. З високим PTI є небезпека не впоратися з виплатами, якщо виникнуть раптові незаплановані витрати. Та й шанси на отримання кредиту зменшуються. Усі відмови відображаються в кредитній історії і це, як снігове коло, нашаровується та лякає інших кредиторів. Тож перед тим, як звертатися за кредитом чи позикою, варто дізнатися, варто визначити, скільки можна взяти кредиту, оцінивши відношення своїх доходів і витрат.
Чи є шанс отримати кредит з високим PTI?
Є. Банки та фінансові компанії (другі — охочіше) можуть видавати позики людям із будь-яким PTI. Рішення залишається за фінансовою організацією. Кредитори ж враховують не лише значення PTI, але й інші фактори. Наприклад, скільки грошей залишається у людини після всіх виплат по боргах. У когось це буде п'ять тисяч грн, у когось — десять, а в іншого — п’ятдесят. Навіть якщо PTI, тобто, відсоткове значення, буде однаковим, в третьому випадку банк чи фінансова організація ризикують значно менше, ніж у першому та другому, і з високою ймовірністю затвердять кредит.
Як розрахувати свій PTI?
Банки та фінансові компанії, як це в них заведено, використовують для розрахунків складні формули. Але приблизно розрахувати свій PTI можна і самостійно. Для цього потрібно поділити щомісячні витрати (на всі кредити) на щомісячний дохід. Як розрахувати кредитні витрати?
Так, у Оксани є один незакритий кредит. Кілька місяців тому вона купила посудомийку. В магазині їй запропонували оформити розстрочку. Вона скористалася цією пропозицією і зараз виплачує щомісяця по 2000 грн.
На покупку ж автомобіля Оксана планує оформити кредит на 400 000 гривень на 5 років. Щомісячний внесок становитиме приблизно 7000 грн.
Крім того, кілька років тому рідному брату Оксани не вистачило офіційного доходу, щоб отримати кредит. Він попросив Оксану формально стати його співпозичальником. Фактично, Оксана взагалі не витрачається на цей кредит, брат дисципліновано вносить платежі — 5000 грн на місяць.
Проте юридично Оксана має таку ж відповідальність, як і кредитоотримувач.
Тому ці платежі теж є складовою PTI Оксани. Але не вся сума, а її пропорція, відповідно до доходів Оксани та її брата.
Оксана працює інженером на залізниці та, після відрахування податків, отримує зарплату 20 000 грн. Неофіційний дохід брата — 30 000 грн. Тож відношення їхніх доходів — 2:3. Якби брат отримував “білу” зарплату, кредитор вважав би, що вони ділять платежі в тій же пропорції: 2000 грн — Оксана, а 3000 грн — брат.
Але, оскільки Оксана не має змоги підтвердити документально доходи брата, в очах банка Оксана самостійно погашає кредит родича.
Тепер усі платежі слід додати разом. Ось яка сума витрат у Оксани: 2000 (за посудомийку) + 7000 (за майбутню машину) + 5000 (кредит брата) = 14 000 грн.
Як обчислити середньомісячний дохід?
Додайте всі доходи за останні 12 місяців, які ви можете підтвердити офіційними документами. Розраховуйте всі показники після сплати податків. При цьому враховуйте не лише щомісячну зарплату, але й премії, оплату понаднормових годин, матеріальну допомогу та інші доходи, які ви можете підтвердити. Якщо ви берете кредит зі співпозичальником, його офіційні доходи додаються до ваших.
Отриману суму слід поділити на 12. Це і буде ваш середньомісячний дохід, який банк буде враховувати в своїх розрахунках.
Для підтвердження свого доходу найлегше представити у банк справку про доходи. Але підійдуть і інші документи. Наприклад, це може бути договір зі вказівкою орендної плати, яку ви отримуєте за здачу квартири чи гаража, або виписка з банківського рахунку.
Індивідуальні підприємці можуть пред'явити, наприклад, податкові декларації, копії квитанцій про сплату податків тощо.
Отже, офіційна зарплата Оксани на руки становить 20 000 гривень. У вільний час вона випікає торти на продаж, але це — нерегулярний дохід, який коливається від 10 до 15 000 грн на місяць. Підтвердити документально його вона не може.
Отже, PTI Оксани приблизно можна оцінити так:
14 500 (всі кредитні витрати) / 20 000 (офіційні доходи) × 100 = 72,5%.
Для банків це — високий PTI. З таким показником Оксані буде важко отримати автокредит. А ось на отримання позики у фінансовій компанії такий PTI не вплине.
Високий PTI — що робити?
Якщо PTI надто великий, варто спробувати збалансувати доходи та витрати: погашайте борги, закривайте непотрібні кредитки або зменшуйте їхні ліміти. Зберіть усі можливі документи, які можуть підтвердити ваш дохід.
Оксана оцінила свої можливості та змогла покращити ситуацію. Вона достроково сплатила залишок по розстрочці за посудомийку, знизила ліміт по кредитці. Крім того, вона вирішила зачекати декілька місяців, поки її брат повністю виплатить свій кредит.
Крім того, Оксана зареєструвалася як індивідуальний підприємець і тепер може підтвердити додатковий дохід. В результаті її ПДН став значно менше, і кредит їй видали на вигідних умовах.
До речі, як визначити скільки можна позичити? Дуже просто: на сайті кожного банку та фінансової компанії є онлайн калькулятор, який покаже суму кредиту та відсотки по ньому. Однак рішення, видавати вам цю суму, чи ні, залишиться за кредитором. І великою мірою воно залежатиме від коефіцієнта PTI.
Якщо ваш PTI зависокий, подумайте про те, щоб знайти співпозичальника або поручителя. І, головне, чи зможете “витягти” новий кредит. Якщо банк відмовить у кредиті — це неприємно. Але якщо ви візьмете на себе зобов'язання і не зможете по ньому розрахуватися — це набагато гірше.
